L'horizon 2024 se dessine sous des auspices financiers inquiétants pour les complémentaires santé. Les chiffres parlent d'eux-mêmes : une hausse des tarifs pouvant grimper jusqu'à 12,5%. Derrière cette augmentation, se cache une réalité complexe. Les remboursements aux assurés ont explosé, avec une croissance de 4% au premier semestre 2023, selon un communiqué des trois principales organisations du secteur. Malakoff Humanis prévoit même une hausse de ses remboursements de l'ordre de 7% pour 2023.

Historiquement, les hausses annuelles des complémentaires santé oscillaient entre 2 et 3%. Mais le paysage a changé. L'année 2022 a été marquée par une augmentation entre 5% et 6%. Et 2023 ne semble pas vouloir inverser la tendance avec une prévision d'environ 7%. Ces hausses de prix successives traduisent une réalité économique tendue, avec une anticipation de 20% de dépenses supplémentaires sur trois ans, jusqu'en 2024, pour les assureurs.

Cette augmentation aura une répercussion directe sur le quotidien des Français. Les complémentaires coûteront de fait plus cher, alors que le budget des ménages est toujours très tendu et que l’inflation continue de frapper leur portefeuille. Les prévisions d'Addactis ne laissent pas présager le mieux : des hausses de 9 à 11% pour les complémentaires santé individuelles et de 8 à 12,5% pour les contrats collectifs.

La réforme du 100% Santé est souvent évoquée pour expliquer cette situation. Elle a renforcé le rôle des complémentaires dans la prise en charge des dépenses d'optique, dentaire et audiologie. De plus, depuis le 15 octobre 2023, l'Assurance maladie a réduit son remboursement des soins dentaires de 70% à 60%. Mais Thomas Fatôme, de l'Assurance maladie, rappelle que celle-ci prend en charge près de 100% des affections longue durée, ce qui représente un coût non négligeable.

Contrairement à l’idée reçue, la hausse de la CSG intervenue au 1er janvier 2018 ne concerne pas uniquement les salaires et les pensions de retraite. Ce prélèvement obligatoire s’applique également aux cotisations patronales des régimes complémentaires. Depuis l’entrée en vigueur de cette réforme, ils sont donc obligés de mettre la main à poche, rappelle le Groupe Henner dans une étude consacrée à cette réforme.

Les cotisations que les organismes assureurs sont obligés de verser sur les prestations qu’ils distribuent aux assurés ont donc augmenté depuis le début de l’année. Et la peine est double puisque, au-delà de l’impact qu’a eu la hausse du taux de la CSG (qui est un prélèvement dit proportionnel), c’est l’assiette de ce prélèvement qui a augmenté, les salaires ayant augmenté du fait de la suppression au 1er janvier 2018 de la cotisation salariale de l’Assurance Maladie (à hauteur de 0,75 % du salaire) et de la cotisation salariale ASSEDIC (à hauteur de 2,40 % du salaire).

Selon les simulations du Groupe Henner, en 2018 un salarié ayant une invalidité permanente et un salaire mensuel brut de 2000 euros peut donc compter sur une indemnisation à hauteur de 909 euros par mois par la Sécurité sociale, contre 933 euros en 2017. La prestation complémentaire payée par l’organisme assureur a elle aussi diminué pour les salariés assurés à hauteur de 80 % du salaire brut (545,40 euros contre 555,60 euros avant la réforme) et ceux assurés à hauteur de 85 % (636,30 euros contre 648,20 euros). En revanche, elle a augmenté pour les salariés assurés à hauteur de 95 % du salaire brut (599,93 euros contre 541,20 euros).

Pour les salariés en incapacité temporaire, les indemnisations nettes ont augmenté dans tous les cas… tout comme les indemnisations brutes lorsque le salarié est assuré à hauteur de 85 % ou 95 % du salaire brut. Les montants s’élèvent désormais à 695,80 euros contre 669,18 euros avant la réforme pour les premiers et à 606,72 euros contre 580,89 euros pour les seconds. Les employeurs doivent donc s’attendre à une prochaine hausse des cotisations qui financent les régimes de prévoyance.